作者：程亿
第1节：理财，是有钱人的事儿？（1）
第1章 理财是心态，更是持之以恒的习惯
刚出校门的80后人，由于经济和阅历方面的原因，大可不必像中年人那样，一定要靠理财达到一个很高的财务预期。但是，作为来日方长的年轻一代，最起码的理财意识是一定要有的。尤其是在刚入社会的时候，培养正确而有效的理财意识将会让自己受益终生。
理财，是有钱人的事儿？
很多年轻人在谈到理财问题的时候，经常会用一句话打发劝他理财的人：〃我没钱，也没有余钱可理。〃
说这话的人是可以理解的，在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者抱有这种观念，认为〃只有有钱人才有资格谈投资理财〃。因为一般工薪阶层，特别是刚刚走上工作岗位的年轻人都会心存这样一种想法：自己每月固定的那点工资收入，应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？
而事实上，专家给我们的建议是：只要你有收入，有现金流，钱再少，只要好好规划，一样可以理财，关键就看你有多强的理财意识。
我们经常可以在报纸上看到，现实生活中，不一定是穷人才会很落魄，反倒是有这么一些人：他们很有钱，却因为没有很好的理财意识和愿望，结果让自己沦为一文不名的穷光蛋，比如大名鼎鼎的拳王泰森。
爱好拳击比赛的人，对泰森这个名字肯定不会陌生。据有关资料的统计，泰森在自己20年的拳击生涯中，用一双铁拳为自己赢得了至少3亿～5亿的巨额财富。但是这位身价数亿的昔日拳王却在2003年，向法院提出破产申请！原来，20年努力赚得的财富在几年之内就被他挥霍一空了。而这其中的罪魁祸首，当然还是他的那双铁手……只会赚钱，不会理财的铁手。
有人说，理财是有钱人的事；也有人说，理财是高学历、商人的事；还有人说，理财是成年人的事。其实，理财面前人人平等，理财关系到每一个人。今天，拥有100万元的富人如果选择把钱全部存银行吃利息，那他的钱很可能因为通货膨胀而在不断贬值。而一个只凭1万元进入股市的年轻人如果操作得法，倒有可能过不了几年就已经拥有了一套市价100万元的房产。
第2节：理财，是有钱人的事儿？（2）
反观七八十年代出生的年轻人，他们当中大多数人的工资的确都不算太高，能够不当〃啃老族〃，不依靠父母，自食其力就已经相当不错了，要是再从本来就捉襟见肘的那点可怜的工资中拿出一部分来用作理财的话，听上去确实有些勉为其难。但是，如果存有这种心理的朋友看看下面的这个例子，也许就不会这样想了。
小张，22岁，本科毕业，工作3年，未婚，月收入2 600元左右；
小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1 500元左右。
照上面的条件看，按说小张应该攒下来的钱更多，但事实却是：半年下来，小张的存款是600元，而小刘的存款是3 600元。为什么会有这样的结果？看看下面这个表格就很清楚了。
单位：（元）
衣 食 住 行 其他 月收入 每月剩余
小张 400；大商场买 500；食堂、饭店 700；市中心，一居 200；公交、打车 700；通讯、上网、旅行、娱乐 2 600 100
小刘 100；小商店买 300；自己做，带饭 250；郊区，合租 50；自行车、公交 200；通讯、书籍等 1 500 600
衣 食 住 行 其他 月收入 每月剩余
小张 400；大商场买 500；食堂、饭店 700；市中心，一居 200；公交、打车 700；通讯、上网、旅行、娱乐 2 600 100
小刘 100；小商店买 300；自己做，带饭 250；郊区，合租 50；自行车、公交 200；通讯、书籍等 1 500 600
那么，这样规划自己财务的两个人在生活与工作中又会有怎样的不同呢？
我们看到，已经有3 600元存款的小刘，以他目前的生活水准，至少可以抵御三个月的风险，所以现在的他是〃手里有粮，心里不慌〃，正在着手联系跳槽的事宜，打算换一个待遇更高的公司。
而小张虽然工资略高一点，相比之下却比较惨，600元的余钱连他一个月的房租都不够，更不要说应付生活中的意外事件了，所以，小张戏称自己〃连得病的权力都没有〃，更不敢说要谋划什么跳槽或者学习充电之类的事了。
第3节：理财，是有钱人的事儿？（3）
大家通过这个例子可以看出，其实二者的差别并不是有没有钱的问题，而是是否具备理财意识，或者理财的愿望强弱的问题。相信，在80后人群中，比小张收入低得多的大有人在，可是一样能理财。
小洁出生在上个世纪80年代，虽然早在高中时期就有了储蓄意识，但手段比较单一，只是把钱存银行做定期存款（从小到大的压岁钱，读高中时父母交给的生活费等），主要是存3年和5年的定期储蓄，因为当时的她短期内不会动用这笔钱。
到了大学后，她合理计划自己的支出，所有费用都在控制之中，父母每月给她的生活费基本上都有结余。但那时候，她还是只把钱存银行。
工作后，她的收入不高，但每年年初仍要制定一个储蓄计划，并尽力完成。之后，跟同事们聊天时，她了解了国债、基金等投资渠道。于是，就开始了自己的理财之路。（奇*书*网。整*理*提*供）由于她属于比较保守的人，抗风险能力也弱。所以，她用50％的资金买了3年期国债。
两年后，在人民币理财产品热销的时候，她购买了2万元，尝试一下。实际上，小洁对这类产品一点概念也没有，还好本金安全收回，收益超过了3％，比存银行定期好多了。
不过，小洁真正花工夫的是基金。近年证券市场行情比较好，各种基金收益率很高，所以，她又把手中30％的资金投了基金。
购买基金前，她经过慎重选择，做足了功课：先从基金公司的网站上了解信息，查看基金公司的综合实力排名，了解基金经理的情况。晚上，经济类的电视节目会推荐一些基金，她也会关注，了解基金发行情况。本来她打算购买几只老基金，但最后还是选择了新基金，因为老基金净值太高，会增加投资成本，后来，这几支基金的回报率都超过了6％，算是一笔不小的收获了。
所以，理财的关键不在于你能赚多少，而是你能在多大程度上照看好你的钱，不让它们不知不觉地从指缝中漏出去。〃不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海〃，永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，必然会得到丰厚的回报。
第4节：理财，是有钱人的事儿？（4）
〃积少成多，聚沙成塔〃。如果我们能够意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么〃没有钱〃或〃钱太少〃不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。
理财在很大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也可以把这个观念运用到个人理财的层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！
而要运用和打理好有限的金钱就需要一种合理的理财方式！归根结底，我们应该明白这样一个事实，不能因为有钱，甚至钱多就不用理财；而钱财有限，则应该更需要理财。
第5节：会理财，不如会赚钱？（1）
会理财，不如会赚钱？
在年轻的朋友当中，也不乏这样一群人，他们学历高，所学的又是热门专业，所以工作好，工资高，甚至每个月万儿八千也不是问题。所以这其中就有一部分人觉得没必要理财，节流不如开源。当然自己也会注意节约，不会每月花光光，一样过得很好，每年年底还能剩一点钱够零花。有这种想法的也是大有人在。
乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，钱肯定也够花，但这种很随性地对待自己钱财的态度看似悠闲自在，实际上还是因为没有遇到不可预期的风险。一旦遇到了，我们就会发现，目前的这种〃自由〃是有代价的，它会让你在缺乏有效防御的前提下，将自己暴露在风险之中，遭受挫折或损失。
在现实生活中，我们看到有许多白领由于工作压力较大，很少顾及理财。常常是把钱往银行一存，就以为是最安全的了。而实际上，正如我们在前面文字中所提到的那样，这种把钱放在银行里任其生灭的方式，在理财产品和理财渠道如此丰富的今天，其实是十分错误和愚蠢的。
今年25岁的王林，在一家房地产公司担任客户经理，年薪加分红在十万以上。这在同龄人中是相当不错的收入了，看着银行里的存款一个月比一个月高，王林很是得意，觉得周围的同事今天聊保险、明天又选基金，真是有点瞎折腾。自己的收入那么高，存在银行里，又安全又省心，有什么不好呢？所以王林从来不会听公司组织的理财咨询课，同事们纷纷购买商业保险，他也从来不参与。
然而，天有不测风云，一次驾车游玩时，王林不小心伤了腿，需要手术治疗，并卧床几个月，这下子，光是手术费、住院费、生活费就要十几万。而王林的所有存款也不过七八万而已，好歹公司还有医保，但是也才一万多。没有办法，王林只好去借，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了，算是救了急。
此时的王林是追悔莫及，他恨自己没有未雨绸缪，本来只花几千块钱办个保险就可以解决的问题，结果现在倒好，不但自己从前的积蓄被一笔勾销，还成了〃负翁〃。他从这件事上长了记性，开始学习保险及各种理财手段，为自己规划一个稳定的未来。
与王林相类似的境遇，我们也经常可以在报纸上见到。比如，年收入几十万的白领因为一场重病而倾家荡产，被打入社会底层的故事屡见不鲜。也许，这样的事情不降临到自己的头上，是谁也不会意识到它的存在的。
说来说去，我们都是在讲这样一个道理：对一些高收入的年轻朋友而言，理财是同样重要的。
即使在目前，你的工资已经远远高出同龄人，暂时不必担心生计问题，但是要知道，随着时间的推移，你可能会面临买房、结婚的事情，甚至以后养育子女的问题，面对这一大笔即将到来的支出，如果不及早作打算，到用钱时怎么办？和父母要？找朋友借？……要知道，手心向上（即伸手讨钱）的日子可不好过哟！
再比如，假如有一天，你或者你的家人像上面的王林一样，不幸得了重病或受了外伤，在现有的医疗保障体制下，大部分的医疗费用由自己承担，需要很多钱来医治时，你又该怎么办？其实，所有这一切不可预期的意外，只要你在平时有足够的风险意识，未雨绸缪，遇到问题时可能就会是另一种结果。
第6节：会理财，不如会赚钱？（2）
小李，一毕业就进入一家大型广告公司，拿着同龄人都羡慕的薪水和福利待遇，他虽然不大手大脚，但也从来没有理财的概念，所有存下来的钱，一概扔在工资卡里动也不动。他觉得这样处理钱就已经很安全了，至于那些股票、基金之类的东西，在他看来都是不实用的，说不定还会有什么风险把原有的积蓄给搭上去，还是老老实实放在银行最安全。
眼看，他卡上的钱越来越多了。与他差不多的同事都已经去炒基金、买保险，投资各类理财产品了，并劝小李也参加进来，小李还是纹丝不动，心想，这种理财方式太有风险，万一赔了怎么办？还是我这种〃理财方式〃最安全。
又是几年过去了，许多投资理财的同事们在新一轮的牛市中，理财收益都在10％以上，加上他们原有的存款，可以让他们轻轻松松地交付房子的首付钱，所以很多人都纷纷开始计划着购房置业，而小李的存款却只能保证他在几年之内衣食无忧而已，小李这才发现和其他人相比，自己已然输在了起跑线上。
所以，综上所述，不但穷人应该理财，收入高的人更需要理财，因为你的收入越高，如果不科学理财，甚至是懒得理财，那么所造成的损失也会越大。
我们每个人在一生中都应该享有经济上的保障和富足，都应该尽早获得财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。无论你现在的经济状况多么糟糕，如果你真想做的话，你就能扭转这种状况。是的，财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的，而理念也许就是最重要的。
总而言之，刚刚有收入的年轻人，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做。
理财，只要能慢慢坚持下来，总有一天你会收到意外之喜，或者庆幸自己当初的明智之举。
第7节：理财，不是一夜暴富（1）
理财，不是一夜暴富
〃理财〃并不是在中国才突然盛行起来的，在国外，很多年轻人很早就有理财的意识了。美国联邦储备委员会主席本·伯南克告诫年轻人：一定要花些时间学会如何理财。他在威尔逊一所中学发表演讲时对中学生说：〃虽然财务问题目前可能并不是你们考虑的当务之急，但这一天总会到来。到那时，你们需要为管理你或你家庭的财务状况承担责任；或者你需要考虑如何储蓄以得到你想要的东西：大学教育、一辆新车或自己的房子。〃
或许正是基于这样的学校教育，所以美国人从小就有很强的理财观念。据说，美国普通百姓的收入中，有一半是来自薪水，而另一半则来自……理财的收益。
随着中国经济的发展，〃理财〃近几年来也成为我国电视、网络、报刊、杂志等各种媒体的一个常见词汇，随之而来的个人理财、家庭理财也逐渐风行全国。
小魏，1981年生，广告公司客服，工作三年，月薪5 000元左右。
小魏是个快乐的单身汉，尽管每�