中国保险业与WTO- 第2部分

　　　　（2）各州保险局和全美保险监督官协会

　　　　各州立法规定，美国的各州均在『政府』机构内设立了保险局，负责保险监管事物，保险局的局长成为保险监督官，目前在美国共有55个保险监督局，保险监管人员有9500多人。美国联邦『政府』也设置有联邦保险局，负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定业务。美国联邦局与各州保险局之间的关系不是隶属关系，而是平行关系，各司其职。为了对美国各州的监管体制进行协调和加快统一化进程，1871年美国成立了全民保险监督官协会，该协会的成员大多是各州保险局的局长，协会的总部设在华盛顿，在纽约和密苏里设有分会。全美保险监督官协会的主要职责是讨论保险立法的有关问题，并拟订样板法律和条例，供各州保险立法参考。通过全美保险监督官协会100多年的努力，目前美国各州的保险立法虽然多达55部，但内容区别不大。

　　　　各州保险局对辖区内的保险机构的监管主要采用两种方式：非现场检查和现场检查。现场检查的频率为3至5年一次，检查的结果将送达被检查的保险机构及其设有分支机构和有关业务的所有州『政府』的检查局。另外，各州保险局还建立了监管信息的通报制度，以便加强对保险机构监管的州际合作。美国的州法院通过审定州保险法规的合宪『性』，解释保险条款和规定检查保险局监管行为的合法『性』，这样能确保保险监管工作的质量，从而在保险监管活动中起到了一定的作用。

　　　　（3）营业许可

　　　　美国各州的保险法都对保险公司成立的必要条件作出了规定，包括公司名称、组织方式、最低资本、发起人的资信状况等等。公司的设立必须首先通过州『政府』的批准，然后还要获得州『政府』的业务经营许可才能开业。保险公司的营业许可的要求和标准要比其他类型的公司高得多，目的在于避免对保险公司名称产生误解，严禁企图成立保险公司发行股票而从中盈利，用来切实保护社会公众的利益。

　　　　各州审批保险公司，将保险公司分为三类：一类是境内公司，即总部设在本州的公司；二是境外公司，即总部设在美国其他州的分公司；三是外国公司，即总部设在美国国外的分公司。对这三类公司的申请设立程序基本上是相同的。

　　　　（4）确保财务的健全『性』

　　　　对财务的健全『性』的监管，事实上就是对保险公司偿付能力的监管，主要包括以下几方面：

　　　　1最低资本要求。各州保险法规定股份有限公司和相互保险公司在保险营业中，必须维持资本的最低限度。例如，在纽约州，人寿保险股份有限公司所经常必须维持的最低资本金为200万美元，其初期资本则必须保有最终资本金的两倍或400万美元。相互人寿保险公司必须经常维持的最低资本金为10万美元，但是初期资本需要15万美元的现金。此外，必须抽出一部分最低资本金委托保管。

　　　　2责任准备金的累积规定。对责任准备金进行评估和累积，是确保保险公司的财务健全是极为重要的一环。为此，美国各州保险法依据全美保险监督管理协会拟定的标准责任准备金评估法，结合本州的实际状况，加以修正，将最低水准的积存方式，规定为年度定期方式。但是，基础率比保险费率设定所用的规定更为保守。近年来，由于万能保险等利率感应『性』保险产品的兴盛，如只对负债进行评估，无法充分确保支付能力，所以对资产的审核也加强了。

　　　　3投资的规定。在美国，依据各州保险法对人寿保险公司的投资规定，从1905年到1970年，并没有进行大幅度的变更。但是从20世纪70年代末期到80年代初期，在利率自由化和金融产品革新的过程中，保险公司投资风险似乎看起来比证券公司、银行等金融机构更处于劣势，基于这种认识，相继进行了各州保险法的修正。在纽约州，1983年大幅度的放宽对人寿保险公司投资规定，以及包括经由子公司从事业务多样化的州保险法的修正。其中，投资规定的修正内容如下：放宽保险公司责任准备金对应资产的投资规定；认同对冲交易；股权投资的总额限制；原则上把投资总额限制在法定资产的30％以内；此外，放宽责任准备金对应资产的投资规定，但另一方面，要求公司董事及高级管理人员以站在同样立场的个人在类似状况下所给予的同样程度的关注，诚实履行其义务。保险公司的投资范围和投资比例，各州立法不尽相同。一般允许的投资方式为联邦『政府』债券和州、市『政府』债券、抵押贷款、企业债券、优先般和普通股等。

　　　　4禁止人寿保险的非寿险兼营。美国有些州同意一保险主体兼营人寿保险业务和非人寿保险业务，但是财务上必须分开计算。不过，纽约州保险法却禁止寿险与非寿险的兼营。其他大多数的州则认为可以由母公司与其子公司分别兼营。此外，股份有限公司形式的保险公司，设立所谓的〃上游持股公司〃，将人寿保险公司和非寿险公司视为关系企业公司加以持有，便能兼营人寿保险事业和非寿险事业。

　　　　5限制其他行业。美国各州保险法，像欧盟一样，表面上保险公司经营其他行业加以限制，但却有弹『性』的认可以其子公司来经营。纽约州保险法规定，除了银行和储蓄金融机构之外，保险公司可以设立其他行业的子公司，但是，对子公司股票的取得限度，子公司和母公司的交易规定，并未考虑降低风险和防止利益冲突的规定。

　　　　（5）早期警戒系统

　　　　全美保险监督官协会为了提高检查的时效『性』，并对财务的健全『性』实施有效的监督，设置了一种早期警戒系统。这种早期警戒系统是对各保险公司的资本金、盈余与前年的比率，以及总保费的佣金占有率等财务比率依据各州统一年度报告书加以计算，以选出〃必须监视公司〃为目的的系统。当某公司通过此系统被认为是必须监视公司时，全民保险监督官协会将通知该公司的总公司所在州的保险监督官，由该保险监督官责令该公司对其有关脱离正常范围的财务比率，追查原因和限制期改正，以预防该公司陷入不能支付的状况。不过，近年来，万能保险的产品的出现，使人们开始对以静态的各种财务比率为基础的现行早期警戒系统进行重评价。

　　　　2。英国保险监管体制：奉行自由经营、侧重行业监管

　　　　在国际保险市场上，英国的保险监督管理制度显示出较为宽松的监管风格。长期以来，英国『政府』一直认为只要公众利益不受威胁，『政府』就无权干涉贸易活动。因此，英国『政府』对保险业的监督和管理实行〃自由经营、公众监督的政策，在『政府』管制和行业自律两个监管机制中更偏重于行业监管。但近些年来，英国对保险业的监督和管理有明显的加强，其主要原因有两个：一是因为一些大公司的破产，反映出保险业监督管理力度不够，使英国『政府』意识到对保险公司的经营缺乏有效监管所导致的严重后果，不得不改变过于松散的监管缺席；二是因为英国作为欧盟成员国，在法律和管理上必须与欧盟其他国家实行一体化，英国的保险法应该符合欧盟立法命令的要求，将有关内容列入监范围。为此，英国于1982年颁布了新的保险公司法，以便适应欧盟为协调各成员国立法所制定的各种管制要求。

　　　　（1）英国的现行监管机构

　　　　英国1982年《保险公司法》中明文规定将确将保险监督管理权赋于英国贸工部，具体监督管理工作由贸工部的保险局来执行，贸工部保险局的主要监督管理职能是：

　　　　1批准经营保险业务的申请。

　　　　2调查可能成为非法经营业务的公司情况。

　　　　3对于新提名的董事长、负责人、经理及主要代理人进行审查。

　　　　4审核授权公司提交的各种报表。

　　　　5必要时根据法律行使干预权。

　　　　6批准保险业务的转移。

　　　　7撤销营业许可证。

　　　　8按投资法的规定管理保险公司的投资活动。

　　　　（2）经营保险业务的许可

　　　　在英国经营保险业务，一定要事先申请经营业务的许可。未经贸工部核准的保险公司不得在英国经营保险业务。申请设立保险公司，则必须向贸工部提供下列资料：

　　　　1有关公司及董事会成员、监事会成员、经理及主要代理人的详细情况。

　　　　2公司经营计划，包括业务来源、经营『性』质、安排再保险的原则。

　　　　3获准开业后前三年的业务规划，包括对资产负债的预测、收入和支出的估计和公司资产的说明。

　　　　4有关投资种类的详细报告、再保险合同的内容以及公司与经营人员、经理人、代理人之间协议的细节。

　　　　5经营人身保险业务的公司必须提交由精算师出具的确认其向贸工部提交材料起初『性』的证明书。

　　　　根据《保险公司法》的规定，如果有股份保险公司申请经营保险业务，实收资本必须达到或超过10万英镑，相互保险机构必须至少有2万英磅的资本，劳合社承保人至少向劳合社缴纳5万英镑的保证金。贸工部根据申请者提交的材料在六个月内作出批准或是不批准答复。

　　　　如果是外国公司申请在英国经营保险业务，其申请条件基本与英国本国的申请者相同，但这些外国申请者必须在自己本国已获得了保险经营的许可。对欧盟以外的申请者，除要求其在总部隶属国获准经营保险外，其主要人员必须称职，而且申请者必须在英国拥有一定数额的财产，并提存足够的保证金。完全符合条件的申请者，就能获准在英国经营保险业务。

　　　　（3）保险中介人的监管

　　　　在英国保险市场上，保险经纪人招揽的业务超过全部业务的60％，保险经纪人的作用举足轻重的作用。因此，对保险经纪人的监管成为英国监管制度中的重要组成部分。对保险经纪人监管的法律依据是英国1977年《保险经纪人法》和英国1986年的《金融服务法》以及英国保险人协会的《实务法》。

　　　　在《保险经纪人法》中规定，所有保险经纪人，必须在保险经纪人注册委员会注册，具备注册保险经纪人的资格。

　　　　英国保险经纪人注册委员会根据保险经纪人法还制定了保险经纪人《行为法》，作为保险经纪人的行为标准，以维护社会公众的利益。行为法要求保险经纪人必须按最大诚信原则和公正原则兼营业务，把客户利益放在首位，不能做夸大其辞的宣传，应该客观和独立地向客户提供保险咨询，向客户解释其所需要的主要保险险种的区别和保险费率，推荐最合适的保险品种。

　　　　1986年英国的《金融服务法》对寿险中介的管理作了规定。首先对寿险中介的法律地位作了明确的界定。寿险代理人是只为一家寿险公司代理销售其寿险产品的寿险中介人。寿险代理人可以是兼职代理人，也可以是专职代理人。寿险经纪人是独立的寿险顾客，为投保人提供寿险咨询服务，推荐最合适的寿险产品，但其为客户购买的寿险产品不能只在一家寿险公司。寿险经纪人分为两类，一类经纪人经手客户保险费，另一类经纪人不经手客户保险费，只向客户提供咨询服务。

　　　　《金融服务法》规定，寿险经纪人一定要向金融中介管理会提交所要从事业务的文件，包括申请人的财务状况，管理人员及主要雇员情况和业务『操』作规范的安排计划，另外，寿险经纪人还必须妥善记录所有的业务情况，以供客户查证和金融中介管理协会的定期检查。如果业务记录显示寿险经纪人与某家寿险交易的比例过大，则寿险经纪人的独立『性』就会受到质疑。《金融服务法》还明确指出寿险中介的佣金比率由金融市场自由决定，而不应承担行业协议对佣金比率的限制，但佣金比率不应导致寿险中间人对寿险产品产生偏见。

　　　　（4）行业自律

　　　　在英国有各种行业自律组织，包括英国保险人协会、英国寿险组织协会、英国保险经纪人协会。这些自愿『性』组织在协调保险人之间的关系、规范保险人的行为、促进保险业务的发展以及『政府』监督管理部门的协商等方面起到了积极的作用。但由于行业自律组织是成员自我管理，对成员不能行使强制行业管制措施，所以在管理力度上较弱。

　　　　3。法国保险监管体制：兼具准备主义和监督主义的特『色』

　　　　（1）监管的宗旨及监管机构

　　　　法国保险监管以保护投保人的基本宗旨。此外，法国的保险监管机制兼具准备主义和实体『性』监督主义两方面的特『色』，但从行政机构和1976年生效的现行保险法典来看，说其是注重实体『性』的监督主义也不会言过其实。

　　　　法国对保险公司的监督通过财政部管辖的保险管理局和保险监督官来实施的。保险管理局的主要职能是核准保险公司的成立，监督对破产公司的清算及撤销营业许可证等。保险监督官是『政府』的高级官员，负责审查保险公司的财务管理，责任准备金的提成，资产构成等内容，并将审查结果写成报告，提交保险管理局。

　　　　（2）保险经营形态的限制

　　　　法国的保险企业按规定由股份有限公司、相互保险公司、相互保险组合公司、相互保险组合联合公司的任何一种形式来设立。但经营人寿保险的公司仅限于股份有限公司和相互保险公司这两种形式。此外，还有法国独特的企业形态……国有保险企业，这些企业作为营利公司和其他企业一样，遵循国家的监督以及按与保险股份有限公司的同一条件加以课税，此外，经过特别认可的形态可以设立的外国保险企业。

　　　　（3）投资规定

　　　　原则上以下资产不能作投资用：有价证券及视为有价证券的证券、不动产、贷款、证书及存款等。此外，此规定对投资资产占总资产的比例也有极为详细的规定：包括股票、不动